作者:涟漪
中国银行业协会数据显示,中国银行业的离柜率从2012年的54.4%增长到2021年的90.3%。
与此同时,中国的银行的网点也开始大规模的裁撤。中国银保监会官网许可证信息查询系统显示,截至2023年3月1日,2022年以来共有3189家银行网点被撤销。
3000多家银行网点怎么突然消失了?
银行网点迎来大规模裁撤潮
在中国,商业银行种类既有包括工商银行、建设银行在内的国有大行,也有兴业银行、平安银行在内的股份制银行,还有城商行和农商行。
而无论哪种银行,其银行网点都在加速裁撤当中。据媒体公开报道,仅2023年前2月,全国就有119家国有银行网点、24家股份制银行网点被撤销,42家城商行营业网点停止营业。
2023年2月10日,中国银保监会还连续发布13家银行网点终止营业的批复,仅阜新农商村镇银行,就有10家子支行获批终止营业。
原来,在经历了前几年的高速扩张之后,银行商业网点通过规模抢占市场的时代已经过去了,整个行业逐渐进入了降本增效阶段,而网点关闭则可以节约员工工资、水电费、店租、物业费等成本。
对此,2022年4月,中国银保监会首席检查官、办公厅主任王朝弟曾表示,这几年来我国商业银行的实体网点出现了收缩,在当前信息化、网络化水平高度发展的环境下,这是一个正常现象。银行出现网点人流量下降、客户消费习惯改变的现象,客观上要求银行机构重塑组织架构,创新体制机制,为老百姓提供更加便利的电子化、自动化服务。
换句话说,随着信息化、数字化的发展,银行离柜率逐年攀升,像转账、理财较为简单的业务可以在手机银行轻松办理,客流量出现急剧下滑。
不过,不同的银行,其选择也不同,既有裁撤的网点,也有银行想逆势增长的。IPO参考发现,截至2023年3月1日,2023年以来,已有342个银行网点批准设立;2022年3月以来,有2000多家网点设立(以发证日期来看)。
举例来看,3月2日,长沙银行桂东支行举行开业典礼,标志着长沙银行实现郴州市各县域网点全覆盖;2月1日,工商银行沈阳市沈阳汇文支行、全运路支行、凤凰城支行获批开业,获得金融许可证。
不同类型的商业银行,根据自身需求对网点的裁撤和设立呈现出不同的态度。
据中信建投统计,银行间差异体现为国有大型商业银行和股份制商业银行网点减少,城市商业银行和农村商业银行网点增加;地区差异体现为发达地区网点减少,村镇与贫困地区网点增加。
中信建投表示,对于网点数量较小、业务范围比较局限的城商行和农商行来说,网点对于银行业务拓展仍然具有很强的拉动作用;国有大行网点撤并,留给城商行和农商行更大的发展空间,可以更深入基层铺设渠道。
举例来看,南京银行此前董事会通过的《江苏省内分行机构发展规划(2022-2023)》显示,预计至2023年末,该行营业网点将较2020年末新增50%,即100家,届时总量将达到300家。
中国人民大学国际货币研究所研究员陈佳曾向媒体表示,银行裁撤一个网点并不是简单的“关门大吉”,而是一整套网点转型战略组合操作流程在运行,包括旧网点的资产和人力资源的优化重组、新网点选址优化决策与城市乡村规划衔接、资源合理调配到新的急需银行网点服务的新型社区、产品线创新与人员业务岗位培训、监管合规与风险安全性设计与实施等。
银行向数字化转型 网点面临新挑战
随着中国老龄化进一步加深,面临“数字鸿沟”和技术壁垒的老年群体成为商业银行网点的重要发力点。
早在2020年11月,国务院办公厅便印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知(国办发〔2020〕45号)》,要求聚焦涉及老年人的高频事项和服务场景,坚持传统服务方式与智能化服务创新并行,切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的突出困难,确保各项工作做实做细、落实到位,为老年人提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务。
除银行网点的撤销和新设向老年群体聚集地靠拢外,多家银行网点根据老年人的实际需求,进行了各种细节上的改造。
据媒体报道,工商银行宁夏贺兰支行坚守“以客户为中心”服务理念,深化网点转型,强化助老服务,提升金融服务质效。
具体来看,主要的措施有:通过安排专人在门口主动迎接老年客户群体进行引导分流,减少排队时间;通过搀扶帮助一些行动不便的老人及残疾人客户,并指导在智能机具上办理各项业务,提高业务办理效率;通过主动提供取号、填单等帮办服务,努力提升老年客户业务办理满意度和体验感;通过为等候客户提供饮用水、老花镜,配备医药箱、轮椅等设施,提升服务品质。
中信银行南宁分行“线下”通过配备助老便民设施,提高老年客户临柜办理业务的便利度舒适度,如调大智能机柜、叫号机等“小喇叭”音量,在全区17家综合性营业机构设置绿色通道、爱心窗口和弹性窗口,网点标配配备老花镜、血压测量仪、爱心座椅等设备,全行无障碍通道、防滑防跌设备全网点覆盖率达85%以上。
这一倾向也体现在对银行网点的撤销批复上。
据悉,2020年11月,工商银行新疆克拉玛依石油分行申请对克拉玛依阳光支行终止营业。中国银保监会认为该银行营业网点毗邻农贸市场,小区人口密集,老年及高龄人员较多,终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求,批复最终未能通过。
与此同时,银行网点也积极从服务上寻找突破口。
除老年人外,如何获得年轻人的青睐也是银行网点面临的挑战,随之而来的是各大银行“整活儿”营销。
据媒体报道,2月21日,民生银行首家文创主题网点——中国民生银行北京朝阳门支行升级改造完成,以“潮玩银行”新形象开门迎客。
邮储银行研究员娄飞鹏曾向媒体表示,场景金融、生态金融,是未来金融发展和商业银行数字化转型的大趋势。商业银行需要挖掘线上线下一体化潜力,在网点充分利用各种金融科技手段和设备,积极融入场景金融、生态金融中,使其成为整个数字化经营大循环中的一个环节,以此推动商业银行数字化转型”。
银行商业网点未来将如何发展?IPO参考将持续关注。
(本文仅供参考,不构成投资建议,据此操作风险自担)