来源:周天财经

在被大家遗忘的角落,现金贷仍在生长,且燃烧得更旺,这一波引领网络放贷的主角是一个令所有人都倍感惊奇的角色:字节跳动。

我也好奇,一个用来看短视频的平台怎么就成了放贷巨头?

关注到这个水面下的话题,最开始是因为看到一则报道,据《21 世纪经济报道》:一家大型互联网直播平台一面从事助贷,一面也基于自身互联网小贷牌照,自营消费贷业务。凭借庞大流量,其在贷余额规模迅速扩张至约8000亿元。金融监管部门已对此密切关注,并要求该互联网直播平台适度压缩在贷余额规模。

多方打听得知,在21世纪这篇文章中含蓄点到的8000亿余额巨头,就是抖音。不过,8000亿的在贷余额,大大超出市场预期,略显夸张。

循着这条线索,我在业内多方求证,大体获知:在2023年底前后,抖音等字节系公司的放贷余额至少已经突破了三千亿,或许就在撰写本文的最近一段时间,余额正在逼近4000亿,也就是在大约一年前,抖音放贷余额仅百亿左右的规模。

即使只是3000多亿,也让多位业界人士普遍深感震撼:「这个增速太恐怖了,只用一年就干出来 1.5 个度小满。」

据业内人士估算,按照2023年的惊人增速,即便是2024年增速大幅回落,以抖音为主的字节系,贷余额达到一万亿并不夸张。万亿,是蚂蚁集团一度达到过的高峰。

要理解抖音目前在现金贷的行业地位,不妨拿目前的现金贷领头羊企业来进行比较:

度小满,由李彦宏的百度孕育而出,放贷余额在2300亿,已经在现金贷行业遥遥领先了,且度小满在投放上,是公认的凶猛和大手笔,比如在机场和各类热门综艺节目中,度小满都是广告赞助的大金主。

仅次于度小满的,是360借条,主体是奇富科技和360小贷,实控人就是最近刚给杭州网红上了人生一课的周鸿祎,财报显示,360借条的余额是1891亿元。周鸿祎教年轻人演讲不收学费,但老周借钱给年轻人,是要算利息的。

也就是说,抖音只用了一年时间,就超过了现金贷行业数一数二的两大高手,几乎达到度小满+360借条放贷量之和。着实给金融行业带来了一些小小的字节震撼。

字节善于跨界扩张,吞并老牌巨头的地盘,以饱和攻击、快速放量为特点,而2023年,又一次在放贷领域,激进all in,重演了自己屡试不爽的拿手好戏。

还是熟悉的剧本,还是熟悉的味道。从游戏、VR 收缩撤退的字节,实则在另一个角落隐秘扩张。

就这样,悄无声息,在一个我们看不见的下沉放贷市场,只用一年多时间,抖音就猛然发育成为市场数一数二的巨头,复刻了当年支付宝母公司蚂蚁金服的花呗借呗的高光时刻。

余额其实是一个窄口径,计算的是以某个时刻作为横截面,有多少贷款正停留在用户的钱包里,尚未归还给字节的存量。由于很多用户会多次借款,如果按照GMV算,其信贷规模就更大了。

抖音放贷的前端产品是放心借和抖音月付,而背后用的是一张小贷牌照,这家小贷公司由字节跳动实控,最近的12月29日刚从90亿资本金增资到了190亿。对比来看,目前腾讯旗下的财付通小贷的资本金为105亿元,微信分付也在逐渐放量,在抖音优秀业绩的刺激下,微信分付应该不会坐视市场被抖音独享,2024年可能会有更大动作。

聊到这里,大家肯定很感兴趣的是:why,为什么字节可以,抖音金融能够飞速做大。关于 why,准备后续做详细解读,此处就先简单写写。

我从业内朋友那里听到了大概几个原因:用户基数大、数据齐全,算法先进,在金融行业里是降维打击,有金融从业者对我说,上一次感受到这样的震撼,还是看到花呗借呗一度触及约2万亿的放贷余额规模。移动互联网的大数据量召唤出网络放贷的洪荒之力,改写了金融的玩法。

业内人士感叹,蚂蚁做完用户教育,抖音接力服务,前人栽树,后人乘凉。用户需求始终都在,只是换了领头羊此消彼长之间,悄无声息又轰隆作响。

这一轮对现金贷公司的调研,不看不知道,一看吓一跳,的确让我们对于这个被遗忘的行业产生了许多新认知,实际上头部现金贷公司,比如乐信、拍拍贷信也、小赢等公司以及作为巨头生态的京东金融,略显沉默但业绩依然保持高增速,背后有着许多耐人寻味的细节,如果大家希望我后续展开讲讲,请在评论区让我知道。

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